Что не относится к критериям страхового риска

По времени возникновения риски распределяются на ретроспективные, текущие и перспективные риски. Анализ ретроспективных рисков, их характера и способов снижения дает возможности более точно прогнозировать текущие и перспективные риски. По факторам возникновения риски подразделяются на: Политические риски - это риски, обусловленные изменением политической обстановки, влияющей на предпринимательскую деятельность закрытие границ, запрет на вывоз товаров, военные действия на территории страны и др. Экономические коммерческие риски - это риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике предприятия или в экономике страны. Наиболее распространенным видом экономического риска, в котором сконцентрированы частные риски, являются изменения конъюнктуры рынка, несбалансированная ликвидность невозможность своевременно выполнять платежные обязательства , изменения уровня управления и др.

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, в МФЦ необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) 653-60-72 Доб. 448
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) 426-14-07 Доб. 773

Понятие страхового риска и виды рисков Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах. Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Не всякий риск может быть принят страховой компанией на страхование. Как правило, к ним относятся: случайный характер ущерба, возможность. Понятие страхового риска в контексте теории юридических фактов неизбежно Однако такой субъективный критерий не отвечает и не может отвечать относится ли неизвестность к наступлению самого обстоятельства или. Страховой риск – это опасность или случайность, от которой производится страхование. К аномальным рискам относятся те, величина которых не позволяет страховщик ориентируется на общие критерии страхового риска.

3. Критерии страхуемости рисков Условия передачи риска страховщику

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда. Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире. Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя. Страхование рисков как отрасль деятельности В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий. В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков. Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода. Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя. Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя. Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем. В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше. Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск — это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком страховой компанией , чем страхователем предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски. Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен.

Критерии отбора рисков

Установленные классы отражают степень производственного риска заболеть или получить травму для сотрудников. Соответственно, чем выше присвоенный класс, тем больше взносов выплатит компания на страхование. Как определить размер страхового тарифа с классом профессионального риска и оплатить платеж? Классы профессионального риска и страховые тарифы остались на прежнем уровне. Изменились кодовые обозначения разновидностей экономико-хозяйственной деятельности. Неизменными остались и льготные условия.

Расчет производится ежемесячно. Выплачивать платеж нужно не позже 15-ого числа после окончания отчетного месяца за август до 15 сентября и т. Эта обязанность возлагается на всех работодателей независимо от организационно-правовой формы компании. При осуществлении расчета необходимо учитывать не только процентную ставку по классу профриска, но также возможные льготы или, напротив, надбавки.

Они утверждаются ежегодно, о чем ФСС уведомляет работодателей. Риски страховых компаний В статье отмечается, что из-за отсутствия принятой классификации рисков страховых компаний в рамках нормативно-правовых актов Российской Федерации, а также регламентов саморегулируемых организаций, систематизации подходов, описывающих основные их виды, стала весьма актуальной.

Автором проанализированы и обобщены типологии рисков, предложенные в работах зарубежных и российских ученых. Даются рекомендации по формированию риск-менеджмента в страховой деятельности на основе авторской классификации рисков.

Определение видов рисков является необходимым при построении системы риск-менеджмента в страховой организации, так как от выбора перечня рисков, наиболее релевантных бизнесу компании, будет зависеть эффективность ее управления. В настоящее время не существует нормативно-правового источника, определяющего состав рисков, которые являются объектом управления в страховых компаниях Российской Федерации.

Данный перечень также не закреплен ни в одном специальном регламенте саморегулируемых организаций страховщиков, таких как Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков и др. Таким образом, определение видов рисков компаний - субъектов страхового рынка России является весьма актуальным аспектом системы управления рисками. В международной практике были разработаны документы, посвященые методологии управления рисками, возникающими у каждого субъекта хозяйственной деятельности, в том числе и институтов финансового сектора, таких, например, как страховые организации.

Документы, определяющие перечень рисков. Данные документы условно можно разделить на две группы. Одна из них посвящена общим рискам субъектов экономической деятельности, другая - рискам компаний конкретной специализации, например, банкам, страховым организациям, инвестиционным фондам.

Специфические риски конкретизируются в рамках общих в соответствии с особенностями деятельности отдельных субъектов. Представим риски, описанные в указанных выше документах, в виде таблицы и дадим их краткую характеристику.

Характеристику рисков рассмотрим с позиции хронологического внедрения их дефиниций в различных источниках. Первичными относительно данной позиции являются общие риски. Специфические риски в отличие от общих конкретным образом привязаны к тем или иным бизнес-процессам организации, отдельные составляющие рисков описаны в соответствии с ключевыми аспектами их деятельности.

На наш взгляд, специфические риски конкретизируют основные аспекты общих рисков. Продемонстрируем логические связи данных групп. Дадим характеристику специфических рисков. Их 4 вида. Первый вид: 1а риск оценки - вероятность ошибки оценки основных математических величин, характеризующих страховой портфель; 1б риск прогноза - вероятность изменения прогнозных величин весомого отклонения от принятой погрешности или определенного стандартного отклонения ; 1в андеррайтерский риск - вероятность возникновения убытков из-за увеличения ответственности страховщика ввиду антиселекции рисков.

Второй вид: 2а кредитный риск - вероятность возникновения убытков ввиду негативных изменений финансовой ситуации, связанных с изменением процентной ставки по ценным бумагам страховщика, финансовым состоянием контрагентов и других дебиторов; 2б рыночный риск - вероятность возникновения убытков ввиду негативных изменений финансовой ситуации, напрямую или косвенно связанных с флуктуацией стоимости и волатильности активов, обязательств и финансовых инструментов; 2в риск ликвидности - вероятность временной неспособности конвертации активов из инвестиционных в облигационные ввиду резкого падения их стоимости.

Третий вид: операционный риск - вероятность возникновения убытков ввиду некорректной работы персонала, внутренних систем или под воздействием внешних факторов. Четвертый вид: 4а риск концентрации - вероятность потенциальных потерь ввиду возросшего числа угроз либо или сочетания деятельности страховщика и перестраховщика; 4б риск редукции - вероятность отсутствия возможности передачи избыточного риска; 4в риск диверсификации - вероятность возникновения убытков ввиду инертности портфеля и отсутствия возможности проведения оперативных мер по его сбалансированию.

При практической реализации основных аспектов риск-менеджмента возникла необходимость конкретизации рисков, ранее предложенных в профильных документах. Практическая адаптация как общих, так и специфических рисков была проведена в работах таких авторов, как Е.

Иванова, А. Кавкин, Т. Ими были охарактеризованы отдельные аспекты при определении вероятности убытков и источников случайных событий, показаны взаимосвязи видов рисков с деятельностью отдельных субъектов, как финансового сектора в общем, так и страхового рынка в частности. Это, на наш взгляд, существенно повысило значимость используемых и рассмотренных ранее классификаций. В работах Е. Ивановой наиболее существенным образом были проработаны общие виды рисков, а специфические - в работах Томаса Мака.

Представим основные виды рисков. На наш взгляд, Е. Иванова и А. Согласно их подходу основными видами рисков являются: 1 рыночный риск - вероятность возможных потерь или неполучения планируемой доходности компанией вследствие неблагоприятного изменения цен на рынках; 2 риск ликвидности - вероятность потерь, которые может понести компания из-за недостаточной ликвидности рынка; 3 кредитный риск - вероятность потерь, которые может понести компания из-за ненадлежащего исполнения обязательств контрагентом по финансовой сделке; 4 операционный риск - риск финансовых потерь вследствие ошибок в системе управления компании, ошибок при проведении торговых операций.

Другие виды рисков, которые приводились в документах риск случайной опасности, стратегический риск , являются комбинациями основных видов риска. Финансовый риск в чистом виде не выделяется.

Согласно тенденции, отмеченной в Solvency II, он дифференцируется на другие составляющие. Перечень рисков, которые необходимо учитывать, предложенный в работах Т. Мака, также является существенным. Согласно его подходу выделяются следующие основные риски: 1 риск случайности - вероятность того, что совокупный убыток не детерминирован ввиду того, что абсолютный разброс совокупного убытка вокруг своего математического ожидания увеличивается с ростом объема портфеля.

А конечный объем портфеля с абсолютной точностью прогнозировать невозможно; 2 риск оценки - вероятность отклонения математического ожидания совокупного убытка для одиночного риска и для портфеля, оцениваемого на основании статистики; 3 риск прогноза - вероятность частичного изменения случайной закономерности прошлого в ближайшем будущем, например по причине инфляции; 4 моральный риск - вероятность воздействия со стороны страхователя на процесс убытков на число и размеры убытков.

Подход, изложенный в работах Т. Мака, на наш взгляд, наиболее полно описывает риски, которым подвержен портфель страховщика непосредственно - так называемые технические риски. Помимо качественного описания, автор также предлагает их количественное измерение, что существенно увеличивает практическую значимость данной классификации. Таким образом, подходы, описывающие общие риски, предоставляя наиболее широкий перечень для идентификации видов опасностей бизнес-процессов компании, не содержат описаний их количественного измерения.

Данное обстоятельство существенно снижает практическую значимость предлагаемых классификаций. Наиболее адаптированными с точки зрения реализации риск-менеджмента являются подходы, посвященные специфическим рискам. В них отражена не только классификация рисков и методы управления ими, но и количественные способы измерения.

Недостатком классификаций, посвященных специфическим рискам, с точки зрения организации процессов управления страховой компании является то, что они не отражают полного перечня опасностей, которые угрожают различным сегментам бизнеса, фокусируясь лишь на его отдельных частях.

Данное обстоятельство объясняется приоритетом пруденциальных целей при реализации риск-менеджмента в соответствии с описанными классификационными группами перед управленческими целями. А для системного управления необходимо учитывать комплексное воздействие всех угроз и обоснованно определять вероятность их возникновения, влияние на бизнес компании и надежность функционирования всей системы страхования в целом.

Таким образом, следует разработать классификацию рисков, которая учитывала бы наиболее полный перечень актуальных рисков, с одной стороны, и была адаптирована для количественных моделей измерения - с другой.

Наиболее приоритетным путем решения этой задачи, на наш взгляд, является построение классификации рисков на основе широко применяемого в практике управления страховыми компаниями показателя, характеризующего основные стороны деятельности.

Одним из таких показателей является комбинированный коэффициент, или комбинированный результат по страхованию. Ритейл" и др. Его отличительной особенностью является универсальный характер, поскольку он выступает в качестве одного из ключевых синтетических финансовых показателей, характеризующих деятельность страховых компаний, как в российской системе бухгалтерского учета, так и в международных стандартах финансовой отчетности.

Он обеспечивает сопоставимость между различными страховыми компаниями, вне зависимости от специфики осуществляемой ими деятельности на рынке страхования по видам иным, чем страхование жизни, и особенностей их активов и обязательств. Денежные потоки между страховщиком и страхователем, страховщиком и перестраховщиком - условно потоки первого порядка; между страховщиком и посредниками на страховом и перестраховочном рынке - условно потоки второго порядка; между страховщиком и иными субъектами, опосредующими страховую деятельность, - условно потоки третьего порядка.

Для актуализации процесса управления риском необходимо его количественное измерение и выявление конкретных источников в привязке к денежным потокам, возникающим между субъектами, опосредующими эти риски. На наш взгляд, риск как сочетание вероятности события и его последствий возникает при проведении различных транзакций, в результате которых денежные потоки могут изменяться по объему и времени их исполнения.

Основу выстраиваемой типологии риска составляет выявление уровня взаимосвязи страховой компании между другими субъектами страхового рынка. Выделим три основных уровня взаимосвязи. Первый уровень - однократная сделка: риск возникает ввиду осуществления однократной связи между страховщиком и другим субъектом, опосредующим риск.

Для данного уровня характерно создание типового договора, предусматривающего общие условия. Второй уровень - совокупность однотипных сделок: риск возникает ввиду осуществления нескольких идентичных либо схожих связей сторонами на постоянной основе. Для данного уровня характерно наличие потока типовых договоров, предусматривающих общие условия для более эффективного управления и обеспечения синхронности относительно других бизнес-процессов.

Третий уровень - перечень нескольких совокупностей сделок: риск возникает ввиду осуществления нескольких параллельных связей между страховщиком и несколькими другими сторонами. Для данного уровня характерно наряду с созданием нескольких потоков типовых договоров наличие нетиповых сделок, которые должны контролироваться на предмет обеспечения их компенсации, и денежные потоки для них должны быть обеспечены потоками из других совокупностей однотипных сделок.

Определим основные типы и виды риска в зависимости от уровня взаимосвязи. В данную классификацию входят риски, которые ранее были предложены в качестве актуальных и дифференцированы на группы общих и специфических, и риски, которые не получили отражения в ранее рассмотренных подходах. Поэтому дадим краткую характеристику последних.

Риск суммовой кумуляции - совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, в результате чего возникает очень крупный убыток.

Риск частотной временной кумуляции - совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты страховым случаем одной природы в определенные интервалы времени, в результате чего возникает прецедент крупного убытка.

Риск региональной концентрации - риск кумуляции рисков одного вида страхования в портфелях различных региональных подразделений компании. Риск диверсификации страхового портфеля - риск структурной инертности портфеля страховщика и невозможности проведения оперативного планирования его сбалансированности. Риск невозможности трансляции - риск отсутствия возможности передачи рисков ввиду несоответствия страхового покрытия страховщика и перестраховщика.

Риск передачи - риск снижения порога рентабельности страховой операции при передаче риска. Ввиду сложности оценки риска крупного договора страхования его стоимость может не удовлетворять условиям пороговой рентабельности перестраховочных сделок страховщика. Таким образом, принятие риска возможно лишь при существенном снижении рентабельности неоправданном , либо при существенном снижении надежности портфеля.

Риск деления ответственности - риск выбора и оптимизации сбалансированности страхового и перестраховочного портфелей ввиду определения паритета склонности к риску страховой компании и перестраховщика. Риск снижения рентабельности - риск снижения эффективности проводимых страховых операций ввиду того, что перестрахование обеспечивает определенный уровень надежности в долгосрочном периоде, снижая общие показатели рентабельности в периоды низкой убыточности.

Риск антиселекции перестрахования - риск, возникающий при формировании новых портфелей внедрение нового продукта, выход на новые региональные рынки. Он связан с неточностью оценки перестраховочной защиты и невозможностью оперативной организации соответствующих минимальных резервов. Риск диверсификации портфеля перестрахования - риск снижения эффективности перестраховочной защиты ввиду неадекватной облигаторной защиты, невыполнения обязательств перестраховщиком, неверным распределением защиты между субъектами рынка перестрахования, реализующими различные виды политик.

Кроме того, емкость данного рынка уступает реальной потребности в перестраховании рисков, поэтому страховщики стали выходить на рынок капитала, прибегая к облигационным займам, производным финансовым инструментам. Риск транзакции - вероятность возникновения юридических последствий и задержки платежей при однократных сделках.

Сторона страхового риска

Критерий случайности самый важный. Не случайные, детерминированные и, тем более, преднамеренные события не являются предметом страхования. Первое представление о случайности используется в страховании имущества и ответственности, ще ущербы возникают далеко не по каждому договору. Второе — в страховании жизни, где случайной величиной является время наступления страхового случая. Кроме того, случайность в любом случае предполагает неизвестность относительно величины ущерба, а также независимость наступления страхового случая от поведения страхователя.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Критерии страхуемости рисков Условия передачи риска страховщику Далеко не всякий риск может быть принят страховой компанией на страхование. Риск, предлагаемый к страхованию, требует тщательно фактического и правового определения в договоре страхования. Прежде всего, он должен быть выделен из совокупности других страхуемых и нестрахуемых рисков. Для разграничения необходимо всесторонне охарактеризовать риски по следующим признакам: комплексы причин, вызывающие ущербы, то есть страхуемые опасности; признаки обстоятельств или ситуаций, из которых могут следовать ущербы например, использование имущества или гражданская ответственность ; признаки самого ущерба: разрушение или утрата элементов имущества или непосредственно финансовый ущерб. Изучение признаков рисков позволяет объединить их в классы. Образование классов рисков представляет собой необходимую предпосылку для определения страховых премий. Обычно типический класс рисков включает только гомогенные риски, то есть риски с одинаковыми значениями признаков. Признаки или характеристики рисков различаются на объективные и субъективные. Объективные признаки риска не зависят от человеческого поведения. К ним относятся свойства вещей строительный тип здания, технические параметры автомобиля, характер перевозимого груза , а также некоторые свойства людей пол, возраст.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Предел риска. Страхование перевозчиков и экспедиторов в условиях нынешнего рынка

Виды и классификация рисков

Контроль риска и критерии его страхуемости Ответ: Контроль риска и критерии его страхуемости Рисковой контроль включает в себя четыре основные стратегии: избежание, сокращение, сдерживание и передача риска. Иногда существует возможность полностью избежать риска, отказавшись от той или иной операции, заменив, например, пожароопасное оборудование и т. Вероятность убытков может быть снижена путем установки определенных видов оборудования и т. Сдерживание риска может достигаться путем заблаговременного планирования мер, направленных на организованное спасение имущества и ограничение размеров ущерба в случае аварии.

Страховой риск – это опасность или случайность, от которой производится страхование. К аномальным рискам относятся те, величина которых не позволяет страховщик ориентируется на общие критерии страхового риска. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым: наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся. классификации рисков, их виды на основании определенных признаков и критериев. К внешним рискам относятся риски, непосредственно не связанные с производственный, коммерческий, финансовый и страховой риск.

Страховые и нестраховые риски Страховой риск — 1 предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование страховой риск — кража ; 2 конкретный объект страхования страховой риск — судно ; 3 страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании; 4 вероятность наступления страхового случая страховой риск есть вероятность наступления страхового случая, то есть наступления ущерба, равная 0,02. Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор. Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом при обязательном страховании или договором страхования при добровольном страховании , при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату. Теория управления риском Риск-менеджмент — представляет собой комплекс мероприятий, направленный на уменьшение вероятности возникновения риска или компенсацию последствий его реализации.

Страховые риски

Установленные классы отражают степень производственного риска заболеть или получить травму для сотрудников. Соответственно, чем выше присвоенный класс, тем больше взносов выплатит компания на страхование. Как определить размер страхового тарифа с классом профессионального риска и оплатить платеж? Классы профессионального риска и страховые тарифы остались на прежнем уровне. Изменились кодовые обозначения разновидностей экономико-хозяйственной деятельности.

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Страхование валютных рисков
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 0
  1. Пока нет комментариев...

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных